COOEDUCOL - Cooperativa Multiactiva de Trabajadores y Pensionados del Sector Educativo Colombiano

prestamos

REGLAMENTO DE PRÉSTAMOS

 El Consejo de Administración de la Cooperativa Multiactiva de Trabajadores y Pensionados del Sector Educativo Colombiano, “COOEDUCOL”, en uso de sus facultades legales y estatutarias, y

 C O N S I D E R A N D O:


  1. Que el Consejo de Administración es el órgano permanente de la administración subordinado a las directrices y políticas de la Asamblea General.


  1. Se ajustarán y aplicarán en este reglamento las políticas del Estado emanadas del Gobierno Nacional.


  1. Que es función del Consejo de Administración velar por el cumplimiento del Estatuto y los Servicios de la Cooperativa con el fin de organizar el funcionamiento de estos.


  1. Que el Artículo 6, del Estatuto de la Cooperativa  dispone como uno de sus objetivos del acuerdo Cooperativo la prestación de los servicios a través de Secciones Especializadas.


  1. Que el numeral 1 del Artículo 7º, del Estatuto crea la Sección de Préstamos, con el fin específico de prestar este servicio a sus asociados.


A C U E R D A

C A P I T U L O  I

OBJETIVOS


ARTICULO 1.  El objetivo del presente reglamento es el de establecer el proceso de organización del servicio de préstamos para cumplir con los principios y objetivos establecidos en el Estatuto.


ARTICULO 2.  La Cooperativa Multiactiva de Trabajadores y Pensionados del Sector Educativo Colombiano, “COOEDUCOL”, cumplirá con los siguientes objetivos.


  • Administrar  el servicio de préstamos en sus diferentes modalidades. para cumplir con el objeto social al asociado
  • Contribuir al mejoramiento  socio-económico de sus asociados.
  • Fomentar  la cultura de manejo crediticio
  • Prestar un servicio oportuno y eficiente.
  • Garantizar la liquidez, seguridad y rotación adecuada de los recursos del servicio de préstamos.


C A P I T U L O  II


DEL COMITÉ DE PRÉSTAMOS


ARTICULO 3.  El comité de préstamos estará compuesto por  cuatro (4) asociados hábiles: dos (2) miembros del Consejo de Administración y dos (2) asociados designados por el Consejo de Administración.  El Gerente de la Cooperativa y el Presidente del Consejo de Administración podrán participar en las reuniones del Comité con voz pero sin voto.


Parágrafo 1: Podrá sesionar y tomar decisiones mínimo con tres miembros, en caso de ausencia de alguno de los integrantes el Presidente del Consejo de Administración podrá formar parte del quórum decisorio con todos los derechos.


Parágrafo 2: Si no existiere quórum aprobatorio, se estudiaran las solicitudes de préstamo y se pasaran al Consejo de Administración para su aval.


ARTICULO 4. Son funciones del Comité de Préstamos:

  1. Elegir al Presidente, Vicepresidente y secretario el Comité.


  1. Estudiar y decidir sobre la aprobación de las solicitudes de préstamo.
  2. Estudiar y recomendar al Consejo de Administración la aprobación de los préstamos cuyas circunstancias no estén previstas en el presente Reglamento.


  1. Estudiar y evaluar ajustes al Reglamento de Préstamos, cumpliendo las directrices oficiales. Proponer nuevas políticas, planes y programas de desarrollo, poniéndolos en consideración del Consejo de Administración para su estudio y aprobación.


  1. Realizar periódicamente evaluaciones del funcionamiento de la Sección e informar al Consejo de Administración y a la Gerencia las posibles irregularidades detectadas y hacer las recomendaciones del caso a que haya lugar.


  1. Hacer recomendaciones al Consejo de Administración sobre las tasas de interés a cobrar, sustentados con estudios previos.


ARTICULO 5.  Son funciones del Presidente  del Comité

  1. Convocar y presidir las reuniones del comité.


  1. Presentar el orden del día.


  1. Verificar condiciones de habilidad de los integrantes del comité.


  1. Garantizar que el libro de actas del comité este al día.


  1. Elaborar conjuntamente con el secretario los informes al Consejo de Administración y a la Asamblea General de asociados.


  1. Respaldar con su firma los préstamos aprobados.


  1. Suscribir conjuntamente con el secretario las actas del comité.


  1. Remitir al Consejo de administración las solicitudes de préstamos de los miembros del comité


ARTICULO 6.  Son funciones del Vicepresidente:

Reemplazar al Presidente en sus ausencias temporales o definitivas y asumir las funciones establecidas en el Artículo 5º.


ARTICULO 7.  Son funciones del secretario:


  1. Elaborar las actas y presentarlas para su aprobación.


  1. Entregar el informe para presentarlo al Consejo de Administración.


  1. Suscribir conjuntamente con el presidente las actas del comité.


  1. Respaldar con su firma los préstamos aprobados.


  1. Verificar que las solicitudes de préstamos cumplan con los requisitos del presente reglamento.


  1. Solicitar a la Administración las solicitudes de préstamos con sus soportes y análisis  correspondientes.


  1. Asistir a las reuniones del comité de acuerdo al cronograma establecido, con voz y voto.


ARTICULO 8.  El Comité de Préstamos sesionará ordinariamente una vez al mes de acuerdo al cronograma establecido, siempre y cuando haya más de Cinco (5) solicitudes de préstamos y extraordinariamente cuando las circunstancias así lo ameriten. Si hay cinco  (5) o menos solicitudes de préstamos estas serán estudiadas por el Consejo de Administración, en la reunión correspondiente.


ARTICULO 9.  En toda reunión del Comité actuará como Presidente y Secretario del mismo la persona que haya sido designada por el mismo Comité, el Secretario deberá llevar un libro de actas en que consten las decisiones y recomendaciones adoptadas, las solicitudes negadas o aplazadas.  Igualmente preparará los informes correspondientes, tanto para la Asamblea General y/o Consejo de Administración, el cual deberá firmar con el Presidente del Comité.


C A P I T U L O  III

POLITICAS DE PRESTAMO


ARTICULO 10.  La Cooperativa Multiactiva de Trabajadores y Pensionados del Sector Educativo Colombiano, “Cooeducol”, establece las políticas para orientar el servicio de préstamo así:


  1. El servicio de préstamo será considerado como una de las actividades principales de la Cooperativa, procurando que su utilización por parte de los asociados, se haga en forma racional a fin de que se contribuya efectivamente al mejoramiento de las condiciones de vida del asociado y su familia.
  2. La Cooperativa prestará a sus asociados los servicios de préstamos de conformidad con el presente Reglamento, las disposiciones que los modifiquen, amplíen o complementen, cumpliendo las normas legales, el estatuto y principios cooperativos.
  3. Con el propósito de lograr una eficiente y equitativa distribución de los recursos entre los asociados, se planificará la actividad de préstamos determinando las prioridades e impulsando los diferentes programas, proyectos y actividades que se vayan a ejecutar. Según el PESEM y las directrices del consejo de administración.
  4. El Consejo de Administración podrá modificar las condiciones, cuantías, plazos, tasas y demás requisitos para otorgar los préstamos,  cuando lo considere conveniente, de acuerdo a las circunstancias. Toda modificación o revisión del presente Reglamento, deberá ser aprobada por el Consejo de Administración, previo estudio y recomendación del Comité de Préstamos y la Gerencia.
  5. La colocación de recursos se hará de acuerdo a la Capacidad de pago del solicitante, buscando democratizar el préstamo y evitando la concentración del riesgo.
  6. El préstamo ofrecido por la Cooperativa deberá propender por garantizar tasas activas razonables dentro del mercado según las regulaciones oficiales.
  7. El Consejo de Administración, la Gerencia, el Comité de Préstamos y el Comité de de evaluación de cartera de crédito aplicarán controles eficientes con el fin de asegurar la colocación optima y el recaudo oportuno de los préstamos otorgados.


C A P I T U L O  IV

NORMAS GENERALES DEL PRESTAMO

ARTICULO 11. Fuentes del Préstamo. La Cooperativa en primera instancia dispondrá de los  Recursos Internos que se tengan destinados para tal fin, igualmente podrá contar con Recursos de carácter Externo cuando el Consejo de Administración lo determine, para cubrir las necesidades de los asociados.


  1. Recursos Internos:   Son aquellos que provienen de los aportes de los asociados.
  2. Recursos Externos: Son los dineros provenientes de préstamos del sector Cooperativo y/o financiero y de acuerdo al plan de inversión serán utilizados para lo que determine el Consejo de Administración.


ARTICULO 12.  Serán beneficiarios de préstamo exclusivamente los asociados de la Cooperativa  y excepcionalmente los empleados de acuerdo a lo dispuesto de en Circular Básica Contable y Financiera No. 004 de 2008, numeral 3.3. Del Capítulo III.


ARTICULO 13.  El asociado tendrá derecho a los préstamos después de haber cumplido tres (3)  meses consecutivos como asociado activo. El cupo máximo solicitado para los préstamos será determinado en cada una de las modalidades del préstamo, sin que en ningún caso se exceda cinco  (5)  veces el valor de los aportes sociales.


PARAGRAFO: El monto de los préstamos vigentes que tenga el asociado con la Cooperativa en ningún caso podrá exceder los 60 S.M.M.L.V. y/o el 2.07%  del patrimonio social de la entidad.


ARTICULO 14.  La cuantía de los préstamos que conceda la Cooperativa a sus asociados, estará regulada por los siguientes parámetros

1.  Trayectoria financiera del asociado con la Cooperativa.

2.  Disponibilidad de recursos de la Cooperativa para la colocación del préstamo.

3. Consulta y reporte comercial proveniente de centrales de riesgo.


ARTICULO 15.  No obstante, a criterio del órgano competente, podrán exceptuarse de la consulta a las Centrales de Riesgo, las operaciones activas de crédito cuyo monto sea igual o inferior a los aportes sociales, no afectadas en operaciones crediticias, siempre y cuando la entidad no registre pérdidas acumuladas ni pérdidas en el ejercicio en curso.


La Cooperativa deberá reportar a las Centrales de Riesgo su Cartera de Crédito independientemente de su calificación.


PARAGRAFO: Todas las referencias que en el presente artículo se hagan al deudor, se deben entender igualmente realizadas al codeudor o codeudores que estén vinculados a la respectiva operación de préstamo.


ARTICULO 16.  Los préstamos deberán ser amortizados directamente por nómina. En casos excepcionales deberán cancelarse directamente en la tesorería de la Cooperativa en efectivo y/o cheque a la fecha.  En caso de realizar pagos en las entidades bancarias autorizadas, el asociado deberá reportar el pago mediante presentación del recibo de consignación dentro de los cinco  (5)  días siguientes al pago de la misma o enviar este recibo vía fax, o por algún otro medio de comunicación.


PARAGRAFO: En los casos que el descuento no se pueda hacer por nómina por no existir convenio con la entidad pagadora, se deberá hacer el pago bien por el banco o directamente por ventanilla en la Cooperativa.


ARTICULO 17.  Para las diferentes modalidades de préstamos, el asociado deberá otorgar las garantías que se determinen en este Reglamento.


PARAGRAFO 1:  Estas deben ser idóneas, con un valor establecido con base en criterios técnicos y objetivos, que ofrezcan un respaldo jurídicamente eficaz al pago de la obligación garantizada cuya posibilidad de realización sea razonablemente adecuada, de conformidad con lo señalado en las normas legales vigentes.


PARAGRAFO 2: En las garantías sobre inmuebles, al momento de su realización se tendrá en cuenta el avalúo técnico, el cual solo se podrá ajustar mediante un nuevo avalúo.


ARTICULO 18.  Todo préstamo sin excepción debe ser respaldado con pagaré y/o letra de cambio, firmado por el deudor y codeudores.


ARTICULO 19.   Para evaluar el respaldo ofrecido y la posibilidad de hacer efectivo  cada garantía se debe tener en cuenta su naturaleza, idoneidad, liquidez, valor y cobertura, capacidad de pago, solvencia, etc.


ARTICULO 20.  Un asociado podrá ser codeudor, siempre y cuando se encuentre al día con sus obligaciones, no podrá avalar sino hasta diez (10) veces el valor de sus aportes sociales. Su aceptación se formalizará firmando la garantía en forma personal en la Cooperativa o mediante autenticación de la firma en una Notaría.


PARAGRAFO:   No podrán tener la calidad de codeudores, ningún miembro del Consejo de Administración, Comités o Junta de Vigilancia, desde el momento de su elección hasta que cesen legalmente sus funciones.



ARTICULO 21.  Para los préstamos cuya cuantía sea inferior o igual al monto de los aportes sociales del asociado, no se exigirá codeudor.



ARTICULO 22.  En caso de desvinculación laboral de un asociado la Cooperativa reportará los saldos de las obligaciones a favor de “COOEDUCOL”, para que le sean descontadas de la liquidación respectiva.  En caso de siniestro “Cooeducol” presentará la respectiva reclamación a la Aseguradora respectiva con la cual se tenga el seguro de cartera.


PARAGRAFO: Cuando un asociado se pensiona, los descuentos deben realizarse a través de la entidad oficial que se encarga de pagar dicha pensión.



ARTICULO 23.  Si con el descuento que se efectúe de las prestaciones sociales definitivas no se alcanza a cubrir el valor total de la deuda, esta se cruzará con los aportes sociales del asociado, en todo caso la Cooperativa agotará las gestiones de cobro al deudor y codeudor.  En caso de no lograr la cancelación de la deuda se adelantarán las acciones señaladas para el cobro de cartera.


ARTICULO 24.  Amortización.  La amortización de los préstamos se hará en forma mensual.



ARTICULO 25.  Intereses Corrientes.  Los intereses corrientes se cobrarán de acuerdo al plazo y la línea de préstamo, en forma vencida y mensualmente. La tasa de intereses corrientes debe ser actualizada por el Consejo de Administración de manera regular, teniendo como punto de comparación las tasas activas de las entidades cooperativas, vigiladas por la Superbancaria y/o por la Supersolidaria.


Para fijar la tasa legalmente permitida se reputan dentro de los intereses los cobros efectuados en el otorgamiento de los préstamos de las entidades supervisadas a sus asociados, por los siguientes conceptos:


  1. Comisiones.
  2. Estudio del préstamo, a excepción de no tenerlo vinculado al crédito
  3. Cuotas de manejo u otro equivalente por el crédito.
  4. Otros gastos vinculados necesariamente con el crédito mismo como desarrollo y actualización de tecnología, los sistemas computacionales, papelería y nómina, siempre y cuando se trasladen y se cobren al asociado.


ARTICULO 26.  Intereses de Mora.  Son los intereses a cobrar por las obligaciones vencidas, la tasa será la máxima legal vigente, de acuerdo a lo que establece el Artículo 884 del Código de Comercio.


ARTICULO 27.  Plazos, y Montos de los Préstamos.  Los plazos de los préstamos se determinarán teniendo en cuenta  la línea de préstamo solicitada.  Para determinar los montos de los préstamos se tendrá en cuenta el cupo que cada asociado tenga en la Cooperativa, la capacidad económica y el respaldo del solicitante, así como el estado de liquidez de la entidad.


ARTICULO 28. El plazo que concede la Cooperativa para amortizar un crédito no podrá ser superior a Sesenta (60)  meses.


ARTICULO 29.  Los codeudores son responsables de las obligaciones adquiridas por los deudores cuando éstos incumplan responderán solidariamente hasta el pago total de la deuda.


ARTICULO 30. Los préstamos concedidos por la Cooperativa tendrán garantía personal o real según el caso y conforme a las condiciones de cada uno.


ARTICULO 31. Garantía Personal. Se considera garantía personal, la firma del PAGARE y/o letra de cambio, por el deudor en todos los casos y adicionalmente por uno o dos codeudores, la manifestación expresa para descontarla de su salario o de cualquier suma que haya de pagarle la entidad a la cual se encuentra vinculado laboralmente.  Este debe ser suscrito en presencia del funcionario asignado, en las oficinas de la entidad.  El cheque personal o de un asociado hábil será aceptado como garantía por vía de excepción y teniendo en cuenta el cumplimiento del asociado.


PARAGRAFO 1: Las garantías serán personales para préstamos hasta de 30 S.M.L.M.V., y reales para montos superiores.


PARAGRAFO 2: En los casos de asociados de establecimientos en donde solo exista uno o dos asociados, en primera instancia se descontará por nómina  y de no ser posible  se les podrá aceptar como garantía real letra y/o cheque y presentar un codeudor con finca raíz.


ARTICULO 32. Garantía Real.  Se considerará garantía real, la prenda sin tenencia  (vehículos)  y la hipoteca de un bien inmueble.


PARÁGRAFO: Los costos correspondientes a la Constitución de garantías reales serán asumidos por el asociado deudor.


ARTICULO 33.  El número de codeudores puede variar y se pueden solicitar otro tipo de garantías, teniendo en cuenta la solvencia del asociado y de sus codeudores, a criterio y bajo responsabilidad del estamento que apruebe el préstamo.


PARAGRAFO 1:   En los  préstamos ordinarios y extraordinarios  que sean por ventanilla se exigirán  dos (2) codeudores y si el descuento es por nómina se exigirá 1 codeudor.


PARAGRAFO 2: En caso de que los préstamos sean para asociados desvinculados laboralmente y que llenen los requisitos estatutarios,  la garantía exigida será firmada por dos asociados hábiles y que se tengan vínculo laboral.

C A P I T U L O   V

MODALIDADES Y LINEAS  DE PRÉSTAMOS


ARTICULO 34.  Los préstamos que otorgue la Cooperativa se considerarán para todos los efectos legales como de consumo, observando para esta clasificación, lo establecido en la Circular Básica Contable y Financiera de la Superintendencia de Economía solidaria, o las normas que en esta materia se establezcan.


PARAGRAFO 1:  El Consejo de Administración decidirá sobre los préstamos solicitados, por el Representante Legal,  por el Consejo de Administración, los miembros de la Junta de Vigilancia y sus correspondientes cónyuges y parientes hasta segundo grado de consanguinidad, segundo de afinidad y primero civil.


Primer grado de consanguinidad:   Padres e hijos


Segundo grado de consanguinidad:   Abuelos, nietos, hermanos


Primer grado de afinidad:   Cónyuge o compañero, suegros e hijos del cónyuge o compañero.


Segundo grado de afinidad:   Cuñados.


Primer grado único civil:   Hijo adoptivo, padre o madre adoptante.


Se exceptúan de este parágrafo los créditos de gerencia, educación y relación uno a uno, los cuales podrán ser aprobados por la gerencia.  En todo caso cualquier clase de préstamo para el representante legal, será exclusiva competencia del Consejo de Administración.



PARAGRAFO 2: Las tasas de interés serán establecidas por el Consejo de Administración, mediante acuerdo motivado y podrán ser modificadas por este mismo organismo en cualquier tiempo, atendiendo la situación financiera de la Cooperativa, las tasas de interés del mercado y los principios cooperativos.

MODALIDAD DE PRÉSTAMOS DE CONSUMO – COOEDUCOL

LINEAS

VALOR MAXIMO

PLAZO MESES

T.E.M. %

T.E.A. %

TRAMITAR SOLICITUD CON:

RESPALDAR CON:

DOCUMENTOS A ANEXAR:

ORDINARIOS

5 veces los aportes

12

1%

12,68%

Comité de Préstamos y/o Consejo de Administración

Pagaré y 1 codeudor ó letra y 2 codeudores

Último desprendible de pago de la entidad nominadora del asociado

18

1%

12,68%

Pagaré y 1 codeudor ó letra y 2 codeudores

Último desprendible de pago de la entidad nominadora del asociado

24

1,2%

15,39%

Pagaré y 1 codeudor ó letra y 2 codeudores

Último desprendible de pago de la entidad nominadora del asociado

EXTRAORDINARIOS

36

1,25%

16,08%

Pagaré y 1 codeudor ó letra y 2 codeudores

Último desprendible de pago de la entidad nominadora del asociado

De 48 a 60 meses máximo

1,27%

16,35%

Pagaré y 1 codeudor ó letra y 2 codeudores

Último desprendible de pago de la entidad nominadora del asociado

ORDEN DE MERCANCIA

30% Salario Básico

1

0,5

6,17%

Gerencia

Solicitud aprobada

Cotización

CAMBIO DE CHEQUE

1 SMLMV Siempre y cuando no supere el 50% del salario básico del asociado

1

1%

12,68%

Cheque


GERENCIA

2 SMLMV

6

1%

12,68%

Pagaré y 1 codeudor ó letra y 2 codeudores

Último desprendible de pago de la entidad nominadora del asociado

EDUCACION

5 SMLMV

12

1%

12,68%

Pagaré y 1 codeudor ó letra y 2 codeudores

a)Fotocopia Orden de matrícula  b) Recibos de pagos

RELACION 1:1

1 vez los aportes

12

0,5%

6,17%

Pagaré y/o letra

Último desprendible de pago de la entidad nominadora del asociado

RELACION 1:1

15

0,8%

10,08%

Pagaré  y/o letra

Último desprendible de pago de la entidad nominadora del asociado

RELACION 1:1

18

0,8%

10,08%

Pagaré  y/o letra

Último desprendible de pago de la entidad nominadora del asociado










PARÁGRAFO



Ningún asociado podrá tener más de un crédito por la misma línea, ni sumadas las líneas utilizadas podrán exceder 5 veces sus aportes, ni tampoco ser codeudor de más de tres asociados siempre y cuando no supere 10 veces sus aportes.












C A P I T U L O   VI

PROCEDIMIENTO Y TRÁMITES

ARTICULO 35.  Requisitos Generales: Son requisitos generales para solicitar un préstamo:


  1. Presentar solicitud de préstamo diligenciando el formulario directamente  en la Cooperativa.
  2. Tener capacidad de endeudamiento.
  3. Disponer de capacidad de pago hasta del cincuenta por ciento  (50) del salario básico.
  4. Adjuntar los  documentos solicitados para cada modalidad de préstamo.
  5. Estar al día en el cumplimiento de las obligaciones.
  6. Presentar las garantías necesarias para cada tipo de préstamo.
  7. Allegar fotocopia del último desprendible de pago.
  8. Haber participado en uno de los cursos de Cooperativismo realizados por la Cooperativa de acuerdo al cronograma establecido con antelación a la solicitud; para los asociados antiguos que presenten una solicitud por valor de catorce (14) SMMLV deberá haber hecho el curso de 2° nivel.
  9. No estar reportado en las Centrales de Riesgo en cuyo caso deberá presentar el respectivo Paz y Salvo.


ARTICULO 36.   El Trámite de los préstamos será el siguiente:


Los asociados que soliciten préstamos deben tener en cuenta:


  • Diligenciar en forma personal la solicitud de préstamo, anexando los documentos exigidos en cada caso.
  • La sola presentación y recepción de la solicitud de préstamo no implica su aprobación.
  • La aprobación de un préstamo no obliga a la Cooperativa a su giro inmediato, éste estará sujeto a la liquidez de la entidad.
  • La Cooperativa no recibirá solicitudes de préstamos que no llenen los requisitos exigidos en el presente Reglamento.


PARAGRAFO 1: Cuando se compruebe fraude o falsedad en los documentos o en datos suministrados para la tramitación o utilización de un préstamo, éste se anulará y al asociado se le aplicarán las sanciones estatutarias y reglamentarias.


PARAGRAFO 2.  Los asociados no podrán variar la destinación de los préstamos, ni cambiar ni desmejorar la(s) garantía(s) constituida(s). Cualquier violación en alguno de estos sentidos, obligará a la Cooperativa a dar por vencidos los plazos y a exigir el pago total e inmediato de la deuda pendiente, incluyendo los intereses  pactados y causados.


ARTICULO 37. El Comité de Préstamos o el Consejo de Administración, podrán realizar la verificación de la destinación del préstamo  y efectuar los ajustes a que hubiese  lugar.


PARÁGRAFO: El asociado que no haga efectivo el préstamo aprobado,  tendrá como plazo máximo de dos meses para informar a la Cooperativa. En caso de no reportar esta información, la administración anulará  la aprobación  e informará por escrito al ente  que lo haya aprobado, con copia al asociado.


ARTICULO 38. Fondo de indemnización de préstamos. La Cooperativa descontará en forma diferida en cada uno de las cuotas del  préstamo,  el Cero Punto Cinco por Ciento  (0.5%) anual, con destino a la Compañía Aseguradora con quien se tenga este seguro.


ARTICULO 39. Una vez aprobado el préstamo el asociado diligenciará las garantías necesarias para establecer el turno de giro.


ARTICULO 40. En caso de no ser aprobado el préstamo la administración informará al asociado en un término de cinco (5) días la decisión y las razones que la motivan, sugiriendo las posibles alternativas de solución, con total respeto de las normas legales, estatutarias y reglamentarias.


ARTICULO 41. En caso de desacuerdo o necesidad de replanteamiento, el asociado podrá apelar por escrito ante el Comité de Préstamos y/o el Consejo de Administración.


ARTICULO 42. Ningún asociado podrá tener más de un (1) préstamo por la misma modalidad de acuerdo a lo establecido en el Capítulo IV de este Reglamento.


ARTICULO 43. Cada préstamo debe ajustarse a las disposiciones sobre montos máximos establecidos para cada modalidad de préstamo. Así mismo, siempre se observará que la deuda total adquirida por el asociado, sumados todos los préstamos no supere  el valor equivalente a cinco (5) veces sus aportes sociales.


ARTICULO 44. Cada asociado beneficiado con un préstamo se compromete a garantizar la realización de la cancelación de los descuentos pactados por nómina o en su defecto a cancelar directamente en la sede de la Cooperativa o en la entidad  financiera que se autorice.  En caso de no cumplir con este requisito, se entenderán aceptadas las sanciones moratorias y demás a que haya lugar.


ARTICULO 45. En caso de solicitud de retiro del asociado, se devolverá los aportes sociales del asociado, previo pago o cruce de sus obligaciones, teniendo en cuenta la participación proporcional de las pérdidas de la entidad en caso de que existieran.


C A P I T U L O  V II

DISPOSICIONES ESPECIALES

ARTICULO 46. Cuando a juicio del Comité de préstamo y/o Consejo de Administración se considere justificado se podrá conceder, por una sola vez, refinanciación de un préstamo con base en solicitud escrita debidamente justificada y comprobada del asociado.


ARTICULO 47.  Se consideran dos (2) tipos de refinanciación:

  1. Concesión de nuevo préstamo cubriendo el saldo insoluto para obtener un nuevo plazo.
  2. Concesión de nuevo plazo para la cancelación del saldo pendiente.


PARAGRAFO 1: Para fines de liquidación del préstamo, cobro de intereses, constitución de garantía (s), giro, etc.  La refinanciación se tratará como un nuevo préstamo.


PARAGRAFO 2: Solo se podrá conceder refinanciación después de haberse cancelado por lo menos el cincuenta por ciento  (50%) del préstamo más los intereses de mora, si esto hubiese ocurrido.


ARTICULO 48. Cuando el asociado haya incurrido en mora de tres o más meses perderá el derecho a préstamo por ventanilla por un período igual al que estuvo en mora. En caso de mora superior a seis meses se aplicarán las sanciones que contempla el Estatuto.


ARTICULO 49.  REESTRUCTURACIÓN


Se entiende por reestructuración de un préstamo, el mecanismo instrumentado mediante la celebración de cualquier negocio jurídico que tenga como objeto o efecto modificar cualquiera de las condiciones originalmente pactadas con el fin de permitirle al deudor la atención adecuada de su obligación ante el real o potencial deterioro de su capacidad de pago.


Antes de reestructurar un crédito, deberá establecerse razonablemente que el mismo será reestructurado bajo las nuevas condiciones.


En todo caso, las reestructuraciones serán un recurso excepcional para regularizar el comportamiento de la cartera y no puede convertirse en una práctica generalizada.  Las restructuraciones serán aprobadas por el  gerente.


PARAGRAFO: Si el asociado se pone nuevamente en mora en la reestructuración será enviado de inmediato a cobro jurídico y se aplicarán las disposiciones que determine el ente gubernamental correspondiente.


ARTICULO 50. Novación: Es la sustitución de una nueva obligación a otra anterior, la cual que por tanto extinguida  (Artículo 1687 del C.C).  Las formas de novaciones son las siguientes  (Artículo 1690 C.C.)


  1. Sustituyéndose una nueva obligación a otra, sin que intervenga nuevo acreedor o deudor.
  2. Contrayendo el deudor una nueva obligación respecto de un tercero, y declarándole en consecuencia libre de la obligación primitiva el primer acreedor.
  3. Sustituyéndose un nuevo deudor al antiguo, que en consecuencia queda libre.

La mera ampliación o reducción del plazo de una deuda no constituye novación, pero pone fin a la responsabilidad de los deudores solidarios u extingue las garantías constituidas.  Cuando se realice una novación se debe tener en cuenta que a este nuevo crédito se le deben constituir sus propias garantías  (Título XV del Libro Tercero del C.C.)


ARTICULO 51.  Una novación no se considera reestructuración cuando el propósito no sea el de facilitar el cumplimiento adecuado de la obligación.


ARTICULO 52.  La disponibilidad de préstamos estará sujeta a las siguientes compatibilidades:


  1. Se tendrá derecho a un nuevo préstamo  únicamente después de haber cancelado totalmente el anterior.
  2. Simultáneamente se puede poseer además de un préstamo consumo y/o uno  extraordinario, un préstamo de gerencia y uno de educación certificada, orden de mercado  siempre y cuando se llenen los requisitos previstos.  Igualmente se puede tener un cambio de cheque de acuerdo al reglamento específico para esta línea de préstamo.


ARTICULO 53. Como estímulo al buen desempeño de sus cargos y de acuerdo con las normas legales, la Cooperativa podrá otorgar préstamos a sus empleados directos, después de un año de su vinculación, hasta por un valor igual a dos (2) veces el monto del salario mensual del solicitante, para ser cancelado dentro de un plazo no superior a los doce (12) meses por descuento directo por nómina.  Para otorgar los préstamos a los empleados se tendrán en cuenta las disposiciones del Código Sustantivo y Procedimental del Trabajo y además las disposiciones emanadas del ente gubernamental correspondiente.


PARAGRAFO 1: La concesión de este préstamo esta condicionada a la disponibilidad económica de la Cooperativa y siempre que no afecte en forma alguna los intereses de los asociados.


PARAGRAFO 2: Cuando el préstamo sea para el gerente solo podrá ser aprobado por el Consejo de Administración.  En caso de ser para algún empleado, el préstamo será aprobado por el gerente, quien deberá informar por escrito sobre el particular al Consejo de Administración  en la reunión siguiente del otorgamiento, para  avalar o improbar la decisión.


PARAGRAFO 3: Como garantía todos los empleados  además del pagaré respaldado por al menos un (1) codeudor solvente, deberá constituirse autorización expresa, para descontar de las prestaciones, indemnizaciones y demás derechos laborales, el valor del saldo del préstamo en caso de incumplimiento y/o retiro de la entidad.


PARAGRAFO 4: Para conceder este préstamo es indispensable que el empleado no tenga obligación crediticia pendiente y el giro estará condicionado a visado previo del Revisor Fiscal.

ARTICULO 54. Ningún asociado podrá cancelar total o parcialmente su deuda económica con la Cooperativa con aportes sociales, a no ser que haya solicitado previamente su retiro como asociado y este le haya sido aprobado por el Consejo de Administración de acuerdo al Estatuto.


ARTICULO 55. Una vez cancelado totalmente el préstamo a satisfacción de la Cooperativa, se entregará al asociado los documentos de garantía otorgada(s), siendo los gastos que la cancelación implicare por cuenta del asociado.


ARTICULO 56. En caso de mora en las obligaciones de los asociados, la administración está obligada a iniciar las acciones judiciales pertinentes de acuerdo con el Reglamento de Cobranzas, exigido por la Supersolidaria en su Circular Básica y Contable. El interés de mora será igual al interés de mora establecido por la superintendencia de Instituciones Financieras sobre obligaciones vencidas.


PARAGRAFO: La circular básica de la Supersolidaria exige que sea reportado el asociado que se encuentre en mora 90 días o más a las Centrales de Riesgo.


ARTICULO 57. La Cooperativa distribuirá de la siguiente forma el descuento mensual recibido de cada uno de los asociados, así:


  1. Intereses por mora.
  2. Intereses corrientes.
    1. Descuento para la Entidad que presta el servicio funerario, en caso de que el asociado haya autorizado su afiliación.
    2. Descuento para Fondo Mutuario, en caso de que el asociado este afiliado.
    3. Descuentos extraordinarios.
    4. Abono a capital.
    5. Descuento para aportes sociales.


PARAGRAFO: Cooeducol, aplica para este caso el Código Civil.


ARTICULO 58. Es responsabilidad de cada asociado controlar directamente el monto de las deudas y los períodos de vencimiento de su préstamo.


PARAGRAFO:  La administración entregará los estados de cuenta a cada asociado con ocasión de la realización de Asamblea Ordinaria o Extraordinaria o cuando el asociado personalmente lo solicite.


ARTICULO 59. Provisiones para protección de Cartera: “Cooeducol”, constituirá las provisiones necesarias para la protección de cartera, de conformidad con las normas vigentes.


PARAGRAFO: En todo caso en que el asociado se encuentre en mora, se aplicarán las provisiones establecidas en el reglamento de Cobranzas y las establecidas por Ley.



ARTICULO 60. Las personas, empresas o entidades obligadas a retener deben entregar las sumas retenidas a la Cooperativa, simultáneamente con el pago que hace al trabajador o pensionado.  Si por su culpa no lo hicieren, serán responsables ante la Cooperativa de su omisión y quedarán solidariamente deudoras ante ésta de las sumas dejadas de retener o entregar, junto con los intereses de la obligación contraída por el deudor.


PARAGRAFO: Toda persona, empresa o entidad pública o privada estará  obligada a deducir y retener de cualquier cantidad que haya de pagar a sus trabajadores o pensionados, las sumas que éstos adeuden a la Cooperativa, y que la obligación conste en libranza, títulos valores, o cualquier otro documento suscrito por el deudor, quien para el efecto deberá dar su consentimiento previo.

ARTICULO 61.  AUXILIO DE TRANSPORTE:


Para el reconocimiento del auxilio de transporte se  tendrán  en cuenta los siguientes aspectos:


1º. Que los libros de actas  se encuentren al día y  debidamente  firmadas  por el  presidente y secretario del Comité.


2º Enviar a la  secretaría de la Cooperativa las actas ya aprobadas vía e-mail  ó  por cualquier otro medio tecnológico para su posterior impresión.


3º Que  los integrantes del comité  se presenten a las reuniones según el Cronograma establecido.


4º En caso de que alguno de los integrantes del  Comité  llegué 15 minutos después de iniciada la reunión sólo tendrá derecho a la mitad del  auxilio, si llega 30 minutos después de iniciada la reunión no tendrá derecho al auxilio de transporte.


5º.   Si alguno de los integrantes del Comité  que por alguna circunstancia no asistan   a una reunión,  debe presentar por escrito la justificación correspondiente,  a más tardar  en la siguiente reunión.

PARAGRAFO:   El Consejo de Administración fijará anualmente los montos que deben cancelarse por auxilio de transporte.


ACTUALIZACION DE ESTE REGLAMENTO


ARTICULO 62.  En aquellos casos en que se trate de cuantías o límites fijados expresamente por la ley, se actualizarán automáticamente los aspectos correspondientes a este Reglamento, sin que para tal efecto sea necesaria la aprobación del Consejo de Administración de “COOEDUCOL”. Así mismo en el caso de modificación de los intereses acordados por el Consejo de Administración.


ARTICULO 63 Corresponde al Consejo de Administración de la Cooperativa interpretar, en caso de duda el presente Reglamento y llenar los vacíos que se pudieren presentar.


El presente Reglamento fue aprobado por el Consejo de Administración en reunión del día 28 de Julio de Dos Mil Doce  (2012), según consta en el Acta No. 07-2012.



PEDRO ALFONSO BENAVIDES NOVOA                                           CLARA INES VIVAS URIBE

Presidente del Consejo de Admón.                                                     Secretaria consejo de Admón.